当汽车保险费率的监管附加费中的“7英寸”综合配套改革？

　　原标题：大信息量！凡综合车险改革“7英寸”在？看这里就知道

　　作为与消费者的保险产品，顺便车险市场化改革最广泛的接触之一，虽然很难，但从未停止。

　　7月22日，“中国保险报的银行，”由“车险改革创新的新时代”为主题，举办现场采访，正走向全面改革车险增添了思想的“权力”的深水区。参加现场敖江阴，平安产险孙建平的中国银行业监督管理委员会保险局，张志中国消费者协会消费监督部主任，主席的副主任兼首席执行官，陈勇，保险的中国土地总裁，华泰保险董事长兼首席执行丛杉，腾讯微保险Xiebang杰，上海广汇德太保险代理有限公司的总经理兼首席运营官，总经理。晨捷军有关的主题热烈探讨，中国银行保险的媒体集团公司党委书记，董事长，中国农村金融杂志社党委书记，院长朱进元到主机现场采访。

　　附加调节费用比率

　　命中车险问题“7英寸”

　　近年来，随着竞争加剧，一些保险公司打“价格战”打的费，扰乱了正常的市场秩序，差别定价在实际执行折扣，车险费率波动甚至反弹。同时，在这样的竞争环境中，一些小的保险公司可能诱发大面积的由于缺乏财务风险偿付能力。

　　如何才能真正让消费者汽车保险，汽车保险，以保障消费者的权益，规范和促进行业的发展它？

　　敖蒋寅说，后面的汽车保险问题无法根治，正面临着矛盾冲突的多种汽车保险改革的目标和目的。在此基础上综合车险改革的里程碑肯定的是，“价格，提高安全性，提高质量”，通过专注于主要矛盾采取并给予，从而解决改革“不可能多边形”的问题，实现整个改革帕累托提前。

　　“的深层次矛盾的一些长期存在的问题，目前的车险市场上，还没有得到根本解决。在市场上还存在着高价位，高收费，经营粗放，竞争无序，混乱和数据失真等问题。而对于更多的调整费用率的汽车保险的问题打七寸。“对此，朱进元认为，。

　　由于孙建平的直接市场参与者和运营商也表示，不仅从车险市场秩序的规范调整收费保护消费者。对于业主，非增加保费支出的原则的基本前提下，主要商业保险的保险扩大，更全面的风险保障产品。对于保险公司可以更迅速地全面提升各保险公司和风险筛选能力，运营效率和理赔服务能力。

　　勇还认为，在扩展性方面，量的提升，利率更是大幅让利消费者下跌，在此背景率降至25％服务费，这将有效降低收费混乱的车险市场，强制保险也是精细化管理，不断创新，以高品质的发展之路。

　　综合配套改革车险消费者在一般保险是好的，但对于汽车经销商和保险公司，其结果必然是增加赔付率，费用率倒逼整个汽车保险行业下降，手续费收入缩水车行。在市场压力方面各学科所面临的改革后大幅上升，所以思维在行业内成为共同的话题。

　　在这方面，汽车行业作为流通的排头兵，臣杰俊坦言，空间挤压的再次的成本，对汽车经销商带来巨大的影响将面临车险保费和佣金收入的总规模下降下降的双重影响，这将直接从35％直接佣金收入影响公司的收入和利润，简单的估计额外费用率至25％，下降了10个百分点。。

　　于是，他提出了两点建议，是前车损以及七个额外的基于风险的保费饱满度有所下降，从而增加在车损险的成本风险。我们推荐的这个变化，由于反射。业务的汽车经销商的第二通道，保险公司建议基于渠道的优劣给汽车经销商渠道分化费。

　　丛杉也认为，身体的许多参与销售结束，需要给予一个平稳过渡期。

　　同时，他也建议各公司多维看在监管政策利率的计划的条款，考虑到中小保险公司的目标成本给出的差异，固定成本和大型企业，中小型企业在一定的时间容差。降落在同一时间后，我们要改革的情况是市场成本，市场更严格的监督，坚决遏制成本高。

　　同时，他呼吁前三名的大公司的业务应该发挥对整个行业的首过效应迅速控制成本上升不会出现。

　　不是简单的“脱媒”

　　车险中介市场的混乱无疑是重灾区。目前对国内市场由4S车险业务的百分之八十店来完成保险经纪。4S店的自然风光车险的销售优势，导致保险公司大量的时间来掌握客户资源，车险销售总是受制于人的损失，利润大比例共享。受约束“报行的一个”有限保险，许多保险公司都只能被迫通过价格，渠道优势抢占市场。

　　因此，与所述压缩信道的视图承担费用的冲击，应该“脱媒”。

　　对此，丛雪松认为，车险市场的混乱不会被推到代理，毕竟主要的市场还是保险公司，乱是从根本上市场不足的问题。他还表示，如果消费者对专业中介机构的需求有那么这个专业中介机构存在价值。改革的核心是“以消费者为中心”，该机构就无法生存依赖于消费者。例如，消费者并不了解一些汽车保险的条款，你需要专业的中介机构发挥作用。

　　作为中介机构的代表，臣杰俊说，该机构是保险业的整体生态系统的重要组成部分，保险公司负责产品开发，保险中介负责销售和服务，如果“脱媒”现象将改变整个生态系统保险对于汽车面临的挑战是巨大的经销商。他认为，应该有强有力的保障实体，比如保险中介4S店，并没有实体，没有服务能力，独自打扰乱市场中介机构的费用应该加以规范。

　　 Xiebang杰持此相同的观点：那些谁需要钱，只是为了销售中介服务进行，未来会非常黯淡的前景； 和各种附加服务，特别是通过实现新的技术，能够更好地提高消费者的中介感觉会有一个新的轨道，将会有更好的发展前景。

　　对于车险中介混乱，银中国保险监督管理委员会于2019年8月以来也进行了保险4S一捆店专项整治行动，并有将采取停业，吊销营业执照，对严重违反4S店的显著清除处罚保险中介市场。

　　从上看车险改革过程中，多次出现“一管就死，和无序”现象。如果这种全面的汽车保险改革中，不理性的市场主体，配套监管措施跟不上，短期内有可能会现象“在混乱的地方”，导致行业承保损失，甚至影响到索赔的质量服务。

　　“我想应该是这个问题的全面辩证地看待。“敖江阴说，从依法经营看，承保利润和损失的一般均衡是常态，从过去的经验来看，改革的阶段性亏损是正常的，从我们的实践，承保利润保证是常态。

　　那么，如何应对市场参与者？孙建平认为，车险改革有效地进入了“深水区”，必须有产业，深水和游泳的方式与以前完全不同的一个共识，有效提高风险选择，运营效率，理赔服务，技术创新在四个方面。丛雪松说，要更加注重行业的从业者，无论是员工还是中介保险公司的员工，在改革积极转型求发展，以更加专业化的方向。

　　“这次改革是在试图解决在改革的长期市场年期末考试，双方将不得不付出很多。同时，市场竞争规则将充分发挥在这一改革中的作用，肯定会有优胜劣汰，我相信大公司，小公司也可以一起成长，共同维护消费者的切身利益。“朱进元说。

　　张德志也表示，需要规范竞争，创新需要在保险领域的指导，希望监管部门可以创建一个不公平竞争，保护消费者权益和良好的商业环境的利益。

　　小产权保险产品创新是适当的打造核心竞争力

　　在任何情况下，创新首先需要主动。至于敖江阴说，首先中小型企业加强创新的发展理念，通过自己的努力，以实现高质量的发展创造意识。

　　随着给定的观念意识，小险企具体如何强大自身能力，敖蒋寅“三推荐”。首先，专业化，有许多中小企业在制造业中的细分市场深耕细作，打造“隐形冠军”的多个片段； 第二个是细，强化内部管理和优化成本控制，成本挤水； 第三，专业化，探索自己的汽车保险保障服务创新，积极开拓非车险市场上，他们的长处。目前，财险市场的总规模，所占国际汽车保险63一般为30％，因此，非车险空间非常大。

　　“总的来说，我认为，不能以保护优秀企业，但是在市场竞争中成长起来的，我们的中小保险公司要扬长避短，发挥各自的优势，实现高质量的发展，赢得了一席之地市井。“敖说江阴。

　　目前，一些中小保险公司已进行了产品创新的广泛的探索，也积累了一些经验。据陈勇介绍，中国保险精算的土地，一方面产品的前线，并实现有效整合的精算服务，“一直精算和产品线是相互支持的，与监控两种有机整合，既要鼓励创新，避免盲目创新“； 在创新模式与曝光控制，成本控制严格遵守设计另一方面，因为只有这样才能创新的健康和可持续发展。“作为一个企业风险的行业，保险业是曝光的第一关注。如果曝光控制良好，敢于创新，才能真正推进。“朱金元观察。。

　　当然，不可分割的指导和鼓励的创新环境政策。事实上，为了促进中小保险公司健康发展，完善多层次市场体系，监管部门出台了一系列的扶持措施。在定价政策，支持中小型企业管理自主定价因素，在政策的成本更大的灵活性，中小型企业可以享受更宽松的限制费。

　　产品上的政策，“指导意见”明确支持中小保险公司优先级区分，专业化的发展，特色创新产品。

　　在有利的政策和自驾车双激励，许多中小型保险公司认为，这一改革既是一种压力，它表示将在应对勇气，积极创新。“广汇汽车将发展非车险业务的车险佣金补充的非车险佣金收入下降的影响。围绕“人”“和”车”，更多的多层次的保险产品满足客户需求的发展，为客户提供更全面的车辆保险服务。例如：轮胎保护，车上人员意外伤害保险，延长保修服务，维修的车祸赔偿，GAP，健康保险，人寿保险等。“臣杰俊说。

　　技术支持的车险业务

　　开辟新的轨道小型保险公司

　　“可以脱媒，这取决于客户的选择。“臣杰军认为，保险技术可以提高服务效率。保险中介是保险的整个生态系统的重要组成部分，由保险公司负责保险产品的发展，保险中介负责销售。如果你真的脱媒，它正在改变汽车经销商整个保险的生态系统是一个巨大的挑战。

　　“技术必须控制。“Xiebang杰说，起初，互联网技术应用到汽车保险业，人们抱有很高的期望，很多企业做汽车保险销售在互联网上，索赔等。，但汽车本身并不是一个质的变化，监管要求没有改变，渠道还是原来的样子，有外部环境没有发生根本性的变化。从事实的角度来看，在此背景下，互联网技术应用到原来的事务并没有动摇的习惯和市场竞争。“传统的方法仍然是老大，在车险那么互联网是非常有限的影响，更何况基于互联网的中介。“

　　“过去是中介销售，这个数字是为了赚钱，单值。当科学与技术，调节冲上做开放式的产品，传统的后做压缩成本销售为主的中介的未来无疑是暗淡，所以从这个角度来看会有发生脱媒。“Xiebang杰说：。

　　科学和车险的技术发展并不意味着“脱媒”。Xiebang捷表示，另一方面，一些中介机构具有较强的科研和技术能力，通过实现科学和技术，与保险公司，汽车行业相结合，更好地管理风险，创造价值，为消费者提供更好的便利性等。这样的中介机构也能够保留在未来的地方，而且在未来的新战场创造新的价值，新的角色，探索新轨道。

　　技术实现了全面的汽车保险，也为中小弯道超车险企创造机会。

　　朱金源认为，全面改革车险市场的竞争规则也充分发挥了作用时间。“技术发展为中小型企业提供了机会，弯道超车，而这一改革可能使公司的利益，一些小的伤害，但同时也将成为中小公司的另一部分中脱颖而出，如凤凰涅槃，重生的欲望。这些小公司和大公司共同成长，服务于广大人民，让人们更多地受益。“

　　然而，技术支持的汽车保险，但也得考虑问题产品同质化。“业内一直认为小产权创新保险产品没有得到很好保护的声音，快速复制大型企业，并提供更实惠的价格比小财产保险。“诸葛亮说：金源。

　　孙建平认为，汽车保险与人民群众利益密切相关的产品，但目前我国的车险产品同质化现象比较严重，与不断变化的客户需求，新的技术创新是在迫切需要行业对产品和服务创新。例如，依靠车联网，自动驾驶仪等的新技术应用逐步发展的产品，满足客户的需求，从而使真正的好处服务和产品的业主。综合车险改革，鼓励中小保险公司出了不同的发展道路，开辟了一条新的轨道的小物业公司的优先发展差异化的创新产品，有助于中小企业财产保险的健康发展。